Nakit Modası Geçiyor: Mobil Ödeme Sistemlerinin Geleceği25Haziran

Nakit Modası Geçiyor: Mobil Ödeme Sistemlerinin Geleceği

Para 3.0 Dönemi
PayPal başkanı David Marcus’un dediği gibi ekonomide Para 3.0 dönemi başlıyor. Peki, nereden çıktı bu Para 3.0? Paranın gelişimine tekrar bakacak olursak, nakit dönemi Para 1.0, kredi kartı dönemi Para 2.0 ve mobil ödeme dönemi Para 3.0 oluyor.

1980’lerin başında manyetik şeritli kredi kartları ekonomide devrim yaptı. Ardından yakın saha iletişimi geldi ve temassız ödemeyle birlikte mobil ödeme sistemleri yaygınlaşmaya başladı. Yeni telefonlarda NFC çipleri var ve tüketici bunları kullanarak mobil ödeme yapıyor.

Çünkü kredi kartının tersine, telefon ekranında ödeme detaylarını görebilirsiniz. Üstelik kredi kartı kullanmak için form doldurup kartın posta adresinize gönderilmesini beklerken, akıllı telefonda alışveriş yapmak çok kolay. Uygulamayı indirip internet bankacılığı bilgilerini girmeniz yeterli.

Veri Güvenliği
Tabi ki Para 3.0 döneminde veri güvenliğini sağlamak daha da önemli oluyor.

Bankalar veri güvenliğini çok ciddiye alıyor ve mobil ödeme uygulamaları, klavye tuşlarına basılmasını takip eden keylogger casus yazılımları içerebileceği gerekçesiyle, root edilmiş bazı telefonlarda çalışmıyor.

Mobil ödeme sektörü büyük gelecek vaat ediyor: Bugün dünyada 6 milyar insan cep telefonu kullanıyor. VISA’nın yaptığı son araştırmada Amerikalıların nakit paradan daha çok akıllı telefon taşıdığı görülüyor. Bu oran genelde iki kat fazla, 18-34 yaşındaki insanlarda ise 4 kat fazla! Durum böyle olunca, bu kadar kişinin kimliklerini doğrulama ve koruma konusunda bankalara ve IT firmalarına daha da büyük iş düşüyor.

60 milyar dolarlık sektör
Mobil ödeme sektörü 2012-2013 arasında iki kat büyüyerek 1 milyar dolara ulaştı. eMarketer sitesi de 2017’de sektörün 58 milyar dolar büyüklüğe erişeceğini söylüyor.

Üstelik telefonlarda e-para dönemi daha yeni başladı. Deloitte’a göre, mobil ödeme 2015 sonunda kredi kartı gibi standart bir alışveriş sistemi olacak ve NFC destekli 650 milyon telefon perakende satış mağazalarında ayda en az bir kez kullanılacak.

Bu bağlamda NFC çiplerini akıllı takılara, örneğin fitness bilezikleri ve akıllı saatlere de takmak mümkün. Google Glass türevi gözlük ekranlar, akıllı yüzükler, kemer tokaları ve gömlek düğmeleriyle birlikte müthiş bir potansiyel var. Tek bir tıklama, telefonu şöyle bir sürtme veya göz kırpma mobil ödeme yapmak için yeterli olacak.

Beacon teknolojisi
Her durumda uzmanlar teknolojiyi abartmamak ve müşteri odaklı olmak gerektiğini hatırlatıyor. Öyle ya, küçük mobil ekran menülerinde gezinmek mi daha kolay, yoksa garsonun kredi kartını POS makinesinden geçirmesi mi?

İşte bu noktada PayPal’ın Beacon, Apple’ın iBeacon ve şimdi de Facebook’un Place Tips uygulaması mobil ödemelerin cep telefonlarıyla sınırlı kalmayacağını gösteriyor. Bu sistemler pil tüketen Wi-Fi yerine düşük tüketimli yeni nesil Bluetooth bağlantısı kullanıyor.

Telefonlar mobil ödeme noktasına yaklaştığında tüketiciyi titreşimle uyaracak. Aynı zamanda uygulamaları eşitleyerek tüketiciyi envanter, kat planı, indirimler ve önceden sipariş edilen ürünler gibi konularda bilgilendirecek.

Mobil güvenlik
Oysa kullanıcının banka bilgilerini korumadıkça bütün bunların hiçbir önemi yok. Örneğin kafelerin ortak Wi-Fi alanlarında telefonlara sızan bilgisayar korsanları kullanıcı şifrelerini çalıyor. Bankalar da iki adımlı doğrulama vb. ek güvenlik önlemleriyle kişisel verileri korumaya çalışırken ayaküstü mobil ödeme yapmak iyice zorlaşıyor.

Ancak başta iPhone’ların parmak izi sistemi olmak üzere, ses tanıma özelliği ile retina ve deriden DNA tarama sistemleri anonim nakit paranın yerini alabilir. Anonim derken mobil ödemenin asıl güvenli yanı bu, yani biyometrik kimlik denetimi özelliği:

Bugüne kadar bilgisayar korsanları şifreleri çalarak risk yaratıyordu. Bunun sebebi şifrelerin anonim olması ve güvenlik sistemlerinin, şifrenin gerçekten kullanıcıya ait olduğunu test etmemesiydi. Biyometrik kimlik denetimi bunu ortadan kaldıracak. İki adımlı doğrulamada olduğu gibi şifreyi çalmak artık yeterli olmayacak.

Mobil ticaret mantığı
Yine de nakit paranın bir anda ortadan kalkacağını düşünmeyin. Müşteri hizmetlerinden, mobil ticaret hukukuna ve katma değerli mobil hizmetlere kadar yepyeni segmentler oluşacak.

Türkiye bu noktada 30 TL’ye kadar otomatik temassız ödeme ve çevre yolu OGS kartlı geçiş sistemleriyle, önemli bir adım attı. Sırada restoranların otomobillerden temassız ödeme yoluyla sipariş alması var. Örneğin, bir fast food restoranının önünden geçerken eve sipariş verebileceksiniz. Bunun için iBeacon’lar yeterli olacak.

OGS kartlarının yeni versiyonları ile akaryakıt istasyonlarında otomatik ödeme yapmak da mümkün olacak. Yüz tanıma teknolojisinin buna eklenmesiyle birlikte işyerinde parmak izi ile giriş yapma ve kart basma tarihe karışırken sınır geçişlerinde e-pasaport yaygınlaşacak.

Pratik ve kullanışlı
Para 3.0 alışverişte sıra beklemeyi azaltıyor. Bankacılık işlemleri göz açıp kapayana kadar tamamlanıyor, kasiyerler kağıt para yerine müşteriye odaklanıyor. Ürünü kasadan geçirme ve paketleme işlemleri hızlanıyor.

Mobil alışveriş işlemleri müşterinin akıllı saatine veya akıllı yüzük taşıyan parmağına dokunarak tamamlanacak. Kasiyerle fiziksel temastan hoşlanmayan müşteriler ise yukarıda sıralanan diğer mobil seçeneklerden yararlanacak. Ayrıca, tüm alışverişlerin kayıtlı olması, nakde dayalı kayıtsız ekonominin önüne geçecek.

Gerçek mobil CRM
Satıcılar akıllı cihazlar yoluyla müşterinin anlık tüketim alışkanlıklarını analiz ederek tam o anda aradığı ürünle ilgili indirimler sunacak. Böylece kredi borcu olmayan bir kullanıcıya kredi borçlarınızı ödemek için şu telefonu arayın gibi alakasız SMS mesajları gitmeyecek.

Square kurucusu Jack Dorsey’in söylediği gibi: “Burada sadece nakdi öldürmekten söz etmiyoruz. Aynı zamanda işinizi büyütmekten söz ediyoruz. 2001 tarihli MIT araştırmasında belirtildiği üzere, mobil ödeme yapmak insanlara nakit ödemekten daha kolay geliyor. Daha çok şey satın alıyorlar.”